借金返済シミュレーター
借入残高・金利・毎月の返済額を入れると、完済までの期間と総利息がわかります。金利を下げて借り換えた場合の「短縮できる期間」と「減る利息」も並べて比較できます。
借り換え・おまとめした場合と比較する
※毎月の返済額は上と同じ金額のまま比較します。
| 完済までの期間 | ― |
| 総利息 | ― |
| 借り換えで減る利息 | ― |
なぜ「金利を下げる」のが最強なのか
借金を早く返す方法は「返済額を増やす」か「金利を下げる」の2つです。このうち金利を下げる借り換えは、毎月の支払いを増やさなくても完済が早まり、総利息が減るという、いわば"ノーリスクの値引き"です。
たとえば残高100万円・毎月2万円返済の場合、金利が15%か9%かで、完済までの期間も支払う利息の総額も大きく変わります。上のシミュレーターで、ご自身の数字を入れて差額を確認してみてください。残高が大きいほど、金利差のインパクトは雪だるま式に膨らみます。
借り換え先の主な選択肢
| 選択肢 | 特徴 |
|---|---|
| 銀行のおまとめローン | 金利は最安級。審査は比較的厳しめ。総量規制の対象外 |
| ろうきん・信用金庫 | 金利が低く、地域・勤務先によっては会員優遇あり。事前相談に応じてくれる |
| 消費者金融のおまとめ専用ローン | 総量規制の例外として年収1/3超でも組める。金利は銀行より高め |
※複数社へ同時に申し込むと信用情報に記録が残り、かえって審査に不利になることがあります。まずは1〜2社に絞り、可能なら事前相談から始めるのが安全です。
よくある質問
リボ払いの金利は何%？
クレジットカードのリボ払いは実質年率15%前後（多くは15.0%）が一般的です。カードローンやキャッシングも同程度です。明細やカード会社のサイトで「実質年率」を必ず確認してください。
「総量規制で年収の1/3まで」と聞いたけど借り換えできる？
総量規制は消費者金融など貸金業者に適用される規制で、銀行には適用されません。また、貸金業者でも「おまとめ・借り換え専用ローン」は総量規制の例外とされており、年収の1/3を超えていても組める仕組みになっています。
返済額を少し増やすだけでも効果ある？
あります。特に返済初期は支払額の多くが利息に消えているため、毎月の返済額を上乗せした分はそのまま元本に当たり、完済が前倒しになります。上のシミュレーターで返済額を変えて比べてみてください。
どうしても借り換えの審査が通らない場合は？
収入に対して借入が大きい場合などは審査が通らないこともあります。その場合は、司法書士・弁護士に相談して「任意整理」（将来利息を止めて元本を分割返済する手続き）という選択肢もあります。信用情報に一定期間記録が残るデメリットがありますが、利息の負担を止められます。まずは無料相談で現状を整理するとよいでしょう。
借り換え・おまとめを検討している人向けのサービス
計算方法について
毎月一定額を返済する「元利定額方式」で計算しています。利息は残高に月利（年利÷12）を掛けて算出し、毎月の返済額から利息を引いた額が元本に充当される前提です。実際の返済では端数処理・締め日・ボーナス返済などにより結果が多少異なります。計算結果は目安であり、正確な返済計画は借入先にご確認ください。